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2不同的保险公司,保费区别这么大?
2018/11/04   来源: 佛山明亚保险经纪   浏览: 0

“我跟你们说,我只知道有的保险公司产品比较便宜,但我不知道可以便宜这么多!”这句话是我的朋友冬冬姐姐在饭桌上的原话。

那天我们女人帮聚餐,冬冬姐兴奋地跟大家分享刚在我这里办理的一份重大疾病保险。

冬冬姐话音刚落,1号姐姐说,这么便宜的保险靠谱吗?2号姐姐说,这保险公司经营成本不一样,保费是会不一样的。3号姐姐发言,保险是不是一分钱一分货呢?

后续的解答,掺杂着火锅酸梅汤味儿,以及穿插婆媳关系、生二胎等各种话题。

核心问题来了:不同的保险公司,保费区别为啥这么大?

于是我就该问题,整理作答,便于各位亲对此有所了解。

 

2不同的保险公司,保费区别这么大?
1.保费的组成部分

 

1、风险保费。可以理解为保险公司承保该保单后所需要花费的风险类成本,是保障型保险的基础构成部分,我们购买保险主要是购买风险保障。

2、储蓄保费。主要关系到理财类的相关险种,保险公司收取保费后,以公司形式进行外部投资,在条款约定的相关年限后返还一定的保费或者保额。保险公司能返还的钱,其实就是保险公司拿去投资理财赚取的收益,所以理财类险种的保费普遍高于保障型险种。

3、销售渠道。现在保险的销售渠道有许多,有的保险公司有自己的大型代理人队伍,需要支付高昂的佣金成本,有的公司主要将产品直接对接给相应的渠道。此外,除了传统的代理人(俗称卖保险的)以外,还有银行、网络等销售方式。

4、运营成本。不同保险公司的运营成本差异是比较大的,这些成本包含员工工资、场地租金、广告投入、客服电话、保单打印配送等等,基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用。

5、预留利润。商业保险公司并非慈善机构,其经营本质是客户转移风险的同时,获得相应的利润。

对保费影响较大的为“运营成本”和“预留利润”。

充说明

╮(╯-╰)╭运营成本:

有的保险公司需要付出极大的人工成本和佣金支出。因为有些传统保险公司注重人海战术,通过不断发展线下队伍来扩大保费的规模。

且分支机构的营运成本十分庞大。过去强调,网点多是为了理赔便捷。而现在逐步发展了线上理赔,更为便捷,一样可以做好售后工作。现今,有互联网保险公司,根本就不开设分支机构,将费用分散到开发更具性价比和竞争力的产品。在运营成本上就会有所差距。

呃,还有高昂的广告费用开支。在公司经营角度,广告的大幅度投入是提升品牌知名度的最佳方式之一,所以诸多大型险企在斥巨资用于广告投入。而这花费的广告成本,一样是摊到了客户的保费之中,羊毛出在羊身上。

四大险企2011~2016年广告费用投入

 

2不同的保险公司,保费区别这么大?

 

( $ _ $ )预留利润:

有的保险公司是精致的利己主义者,为股东负责,每年创造高昂的利润;

有的保险公司稳健发展,产品性能强化,顺应国家正常,革新保障型产品,保障性能增强,价格降低;

有的保险公司,是市场新兵,目的在于开拓进取,更倾向于产品设计的创新。

如果保司自己赚的多,客户的成本就会高,反之亦然。

2.类似的保障,保费便宜的靠谱吗?

所谓的靠谱,深层含义就是指万一发生了理赔的话,能否顺利进行赔付。

这里需要告诉大家,赔付与否,与公司成立时间、规模大小一毛钱关系都没有,只与条款有关系。

 

2不同的保险公司,保费区别这么大?

 

根据保险法的要求,任何一家保险公司在接收到客户理赔报案的时候,都必须在30日内作出核定。

我们买的保险,本质就是和保险公司签订的一份合同,关于保障内容、理赔约定,从签订的那一刻起,就以法律合同的方式确定下来了。

是的,保险是一个信息不对称的行业,所以大多数人只对老牌保险公司有所耳闻,实际上保监批准成立的人身险业务的保险公司已经有90多家,大家没听说过的公司,不等于不靠谱的保险公司。国内对保险行业的监管体系更是相当严格(参见上篇文章的配图)。

高价格不等于高保障。关于保险,说到底,还是要看合同条款,看保障责任,看免责范围。确定自己的需求缺口,了解各产品差异,按自己的关注点进行选择。

想清楚自己对于保障需求最核心的是什么?

萝卜白菜,都是青菜,重要的是你喜欢。

 

 


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